前两天的博文“美国人一年汽车保费知多少？”简单介绍了有关汽车保险的基本情况，有一些读者对汽车保险的具体情况，如保费额度、保险品种、保费的构成有兴趣，希望了解更具体的内容。读者金刚蟹问：“能否具体一点，这些保费包含多大的保障额度？” 不同的紫水晶问：“保险公司每年有盈利么？一部车通常要有哪几个险种呢？”“ 给详细介绍一下车险的保费构成及保险公司设计的险项的依据呗”。以下就将有关车保的内容详细介绍一下。
先说保费额度，相信这个是读者最关心的。在上篇博文中说到我付给保险公司的保费是一年1130美元。这个保费是全保的费用（如果是半保的话只要七百多美元，有关全保、半保的不同，请参见美国人一年汽车保费知多少？）。在这个汽车保险中，有三个不同的保险额度：
1，人身伤害保险额，一个人最高30万美元；
2，人身伤害保险额，一次车祸最高50万美元；
3，财产伤害保险额，最高30万美元；
具体来说，如果发生车祸的话，根据上述保额，保险公司最多赔偿给受害者每人30万美元，如果受害者超过2人，则最多赔偿50万美元；同时，赔偿受损汽车或其它财产的，最多30万美元。
众所周知，美国的人身伤害赔偿金额往往十分惊人，所以，30万美元一人、50万美元一次的保险额在某些情况下还是不够的，所以，许多投保人会选择50万美元一人、100万美元一次的额度，这样，保险费用虽然会相应增加一些，但投保人就比较安心。我之所以没有选择更高的投保额，是因为我还有一种附加保险（umbrella policy），这种附加保险每年只需付65美元，内容就是万一赔偿额超过30万美元一人 、50万美元一次，增加的部分由额外保险公司赔付，上限100万美元。
GEICO公司总部（照片：Coolcaesar）
美国各州政府对汽车保险的保费额度，都有一个最低赔偿额的要求，也就是说，民众在购买保险时，保费额度不得低于最低赔偿额。不过，各个州的标准不一样，比方威斯康星州是50万美元一人、100万美元一次、55万美元财产赔偿；而加利福尼亚州只有15万美元一人、30万美元一次、5万美元财产赔偿。
除了保费额度外，保险的品种也有很多。主要的有：
1，责任保险（Liability coverage，又称半保），责任保险是每一辆车都必须有的，前面提到的各州政府规定的最低限度保费额度，就是指这个险种。这个险种主要是保对方的车与人，而不是自己与自己的车，有了这个险种，在发生车祸时，受害者可以得到起码的赔偿，所以政府规定必须强制购买。至于自己与自己的车，主要有以下几种险种加以保护。
2，撞车保险（Collision coverage），这个险种主要是在撞车时，不论是哪方的过错，为己方的车提供保障，包括修复费用或整车赔偿费用。这个险种是有自付额，超过自付额的部分，则由保险公司负责。自付额基本上从50美元到1000美元不等，自付额越高，所缴的保险费也越低。
3，综合保险（Comprehensive coverage），这个险种是指除了撞车以外汽车受到损害时的保护，包括汽车失火、被盗、被淹、被冰雹砸了、被树压了、被动物碰撞、遭到他人故意破坏等等。
4，没有保险/保险不足的驾驶人保险（Uninsured/underinsured motorist coverage），这个险种主要是在发生车祸时，万一错在对方而对方没有买保险或买了保险但保费额不足时，为己方提供足够的保护。
提供了广泛而又全面的保护范围，不过只有第一种责任保险是强制购买的，其他几种险种都是选择性的。许多车主为了省钱，往往只买责任保险，而且买的是最低保费额度，一旦发生车祸，就得不到应有足够的保障。这种情况，在经济形势不好、失业率比较高的时候更加普遍。
至于读者提到的有关保险公司是否盈利的问题，如果是指汽车保险业务是否盈利，由于每个公司不同，而且大部分保险公司除了汽车保险以外，还经营其他许多保险，比如房产保险、人寿保险等，所以很难估计。不过，美国著名的股票投资人巴菲特在1996年收购了汽车保险公司“政府雇员保险公司（GEICO）”，现在GEICO已经成为全美最大的汽车保险公司之一，以巴菲特的价值投资理念来看，如果GEICO经营的汽车保险业务无法盈利的话，他是不会投资GEICO的，以此来看，汽车保险业务一定有利可图。
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