中国应出台《反高利贷法》
作者：刘植荣
莎士比亚在《威尼斯商人》中把夏洛克这个高利贷者的贪婪、吝啬、冷漠、无情描写得一览无遗。莎士比亚甚至还为高利贷者约翰·康勃写过墓志铭：“魔鬼放贷百里取十，约翰放贷再加两点。想知道坟墓里躺着的是谁吗？魔鬼会告诉你‘这是我的约翰’。”
那么，究竟什么是高利贷？
把钱借出去该不该收取利息，自古以来就争论不休。很多先贤认为放贷不应该收取利息，例如，古希腊哲学家柏拉图和亚里士多德就认为，放贷收取利息无异于盗窃，不但不合乎道德，也是非法。古罗马哲学家加图也写道：“收取利息就是谋杀！”
由于传统思想文化和宗教都倾向于禁止放贷收取利息，所以，“高利贷”（usury）和“利息”(interest)这两个概念在过去具有相同的内涵，都是指借贷中除了本金额外收取的费用，在一些经典著作中，“高利贷”和“利息”这两个词经常互换。
英国法学家威廉·布莱克斯通写道：“如果放贷人依据契约把钱借出去，除了收取本金外，还额外收取费用作为对放弃货币使用权的补偿，认为这笔费用合法的人就把它叫‘利息’，而认为这笔费用非法的人就把它叫‘高利贷’。”
根据西方学界的解释，现代意义的“高利贷”，就是“超过法定最高利率的非法借贷”。高利贷必须同时具备两个充要条件，其一是利率异乎寻常地高，其二是非法。如果只是利率高，而不是法律所禁止，也不构成高利贷。
很多国家立法规定借贷允许的最高利率，严禁高利贷。美国各州都有反高利贷法律，规定超过法定最高利率构成高利贷，高利贷非法，高利贷合同无效。美国联邦政府《反欺诈腐败组织法案》规定，如果利息超过各州规定的最高利息的两倍，不管是金融机构借贷还是民间借贷，都构成“放高利贷罪”，这属于联邦重罪。
中国《刑法》第二百二十五条非法经营罪中的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”是否包括高利贷，对此并没有明确的解释。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》指出，中国民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。可见，中国法律对高利贷是比较宽容的，这也放任了高利贷的蔓延，因为即使案发，收益率仍是银行的4倍，放高利贷者无任何损失。
举个例子，我以60%的利率借给你100万元，期限为一年，可一年后你违约，我仍然有索回权，把你告上法庭，法庭会依法判决你偿还我的100万元本金，另外还有26.6万元的利息（目前银行1～3年期的贷款利率为6.65%）。如果这发生在美国，我则丧失本金和利息的索回权，如果你认定我放的是高利贷，完全可以依法借钱不还。
中国民间高利贷问题日益严重，大有愈演愈烈之势。民间高利贷行为扰乱了金融市场和经济秩序，诱发了很多社会矛盾，影响了社会的和谐与稳定。为此，中国应尽快出台《反高利贷法》，明确法定最高利率。
考虑到通货膨胀因素，借贷利率不能用名义利率衡量，而要用实际利率。因为，如果CPI涨幅为9%，而借贷利率为6%，实际利率则为负，也就是说，借款人不但不付利息，还得到3%的收益。为此，笔者建议，一年期贷款最高利率为CPI涨幅的5倍，更短期的贷款利率可以相应提高，因为贷款期限越短，信贷机构的管理成本也就越高。利率超过法定最高利率构成高利贷，高利贷非法，高利贷合同无效。一旦法律认定高利贷合同无效，这就意味着借款者可以借钱不还，这样，谁也不敢放高利贷，民间混乱不堪的高利贷之风也就被刹住了。（作者博客：http://blog.sina.com.cn/zhirong 本文发《旅伴》2012年4月刊总第128期，第68页，发表时的题目为《高利贷的争论》）
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