前些天我们的博文谈到联邦参议员麦克•李因为从政，年收入从几十万美元降低到17.4万美元，因无法负担贷款而被迫以72万美元的价格，低价卖掉了两年前以110万美元的价格买进的房子，不仅头款全部打了水漂，还留下了不好的信用记录(见博文热心从政、付不起房贷而失去房子的美国参议员)。有读者好奇，问道：“不知道美国这房贷利息怎么算的，换成人民币，年薪17.5万（月薪1万5）的人不会供不起总价110万的房子。”另外一位读者说：“感觉和国内的情况很不一样啊。1、在国内，一年几十万的收入，买套110万的房子小意思吧？还需要贷款？2、就算每年17.4万的收入，供个110万的房子，也很轻松吧？貌似美国的利率比国内还低吧？”
由于博主对中国大陆房价、贷款、税收、物价情况不太清楚，所以不知道这两位读者说的是中国大陆的一般情况还是特例，但从美国人的角度看，年薪十几万美元的家庭，除非有其它经济来源，否则要想供百万美元的房子，几乎是不可能的，下面就简单谈谈这个话题。
位于大华府地区的民居（照片：Xiao）
凡在美国有过买房及贷款经历的人，都知道贷款公司有一个基本的判断标准，即贷款人可以用在房子上的支出，包括月供、房产税、房屋管理费以及房产保险，只能占税前收入的三分之一，所以，这个“收入的三分之一”，就成了衡量每个人购房能力的通用标准。现在我们就用这个标准来看看参议员麦克•李的情况：当选参议员后，他的年薪是17.4万美元，每年可以用在房屋上的钱约为5.8万美元左右，每个月平均4833美元。
每个月4833美元的钱，是否可以供得起110万美元的房子呢？
自从房地产泡沫破裂以后，银行重新收紧贷款标准，回到以前的标准做法，即购房者至少必须付出20%的头款，才可以借到钱。麦克•李的房子是在2009年购买的，所以应该是放了20%的头款（也许更多，我们按20%计算），110万美元的总房价去除头款22万美元，贷款额是88万美元。
现在假定麦克•李得到的是最低的30年固定不变贷款利率，年息3.5%，那么他的月供包括本金及利息为3951美元（事实上，由于房价为110万美元，所以根据规定，麦克•李不可能得到3.5%的超低利息。不过，为了便于行文及读者阅读方便，我们就以3.5%的利息计算）。
除了月供，麦克•李还要付房产税。麦克•李当时购买的房子在犹他州的阿尔派恩（Alpine）市，这是犹他州的富裕区，当地房价中间值为54万美元，是整个州的两倍多。当地房产税的税率是1.0154%，我们不清楚政府对麦克•李的房子的估值是多少，但按照一般的情况，政府估值与房价不会相差太多，因此，假定估值为100万美元，则麦克•李应缴的房产税为10154美元，平均每个月约为846美元。
此外，还有房屋保险。根据银行的规定，贷款买房，一定要购买房屋保险，这样一旦遭遇灾害，银行可以保证拿回贷款额。一栋110万美元的房子，保险额起码要2000美元，平均每个月为167美元。
我们再假定麦克•李的房子是独立房，不需要缴任何管理费，因此，将上面所述三项月费相加：月供3951美元、房产税846美元、房屋保险167美元，一共是4964美元，已经超过麦克•李每个月可以用在房屋上的限额4833美元。
除了上面提到的几项费用，花在房子上的开销还包括维修、水电煤气等，每个月起码数百美元，这还不算一家人的其他开销。照此算来，麦克•李绝对无法负担得起这样一栋房子，所以卖掉也是无奈之举。
那么，按麦克•李的收入，应该可以负担得起什么价位的房子呢？美国有一个很简单的计算法，是从“收入的三分之一”转化而来的，就是将税前收入乘以三，得出的便是可以负担得起 的大概房价，比方年薪10万美元，可以买30万美元的房子；年薪20万美元，可以买60万美元的房子，以此类推。麦克•李现在的年薪是17.4万美元，那么他可以负担得起50万美元的房子。
当然，上面所说的是一般的情况。至于为何规定税前收入的三分之一才可以用在房子上，这便牵涉到美国人的消费习惯、物价、税收、退休保障、医疗保险等，此处略过不提。
上面说到的是一般美国人的情况，事实上许多在美华人往往会尽量节省其他方面的开销，尤其是娱乐、旅游等开销，将钱多用一些在房产上面。那么，只要头款放得多，也可能购买价位高过自己购买能力的房子。比方有些年薪10万美元的人，买了40万美元、甚至50万美元的房子，主要就是放了30%甚至40%的头款。
