英国对小额借贷的管理
作者：刘植荣
国务院3月28日批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，确定温州市金融综合改革的十二项主要任务，其中第二项里提到“符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”。他山之石，可以攻玉。通过研究英国对小额借贷的管理，我们可以借鉴其成熟的做法，在金融改革中“少摸石头，多走桥”。
在英国，假如你3天后领薪，可今天急需400英镑，囊中羞涩，向朋友借钱难以启齿，即使张嘴借到钱，可又欠下了人情债。这时的你该怎么办？
同美国一样，英国的“发薪日信贷”提供小额短期贷款金融服务，贷款额度一般不超过下一个发薪日领取的实发工资，日利率为1%，贷款期限最长为30天。你打开电脑，登录一家小额信贷机构网站，如Wonga.com发薪日信贷公司，点击几次鼠标，400英镑马上到你账户。发薪后直接从你的账户转款还贷，利息为12英镑，另加5.5英镑的手续费，17.5英镑的成本就解了400英镑的燃眉之急。
由于金融市场上的主流信贷一般不对个人提供小额贷款，即使提供，也需要繁琐的手续和各种证明、担保或抵押，获得一笔贷款的周期很长，无法满足个人生活消费资金急需，为此，小额信贷机构应运而生，它完善了金融市场对个人的生活消费服务，深受民众欢迎。
英国著名的发薪日信贷公司The Money Shop在英国全国连锁经营，有几百个门面。诸如Albermarle & Bond
和Harvey &
Thompson等典当商行及一些旅行社和保险公司也从事小额借贷业务。小额信贷机构一般也同时从事国际汇款、外币兑换、黄金买卖等业务，因为如果只从事借贷业务很难盈利。
英国的发薪日借贷业务发展很快，2008年的贷款总额在7亿-9亿英镑之间，共有230万-300万笔贷款业务。2009年，英国有2000多家街面发薪日信贷营业所，共有120万人获得贷款410万笔，贷款总额为12亿英镑，平均每笔贷款额度为293英镑。
发薪日信贷最大的特点就是方便、快捷。在大街上的信贷营业所申请一笔贷款，就像在市场买菜一样方便。如果有银行借记卡，在网上也可申请到贷款。现在，又推出了手机短信借贷业务，客户在信贷公司网站上注册绑定自己的手机号码，无论身在何处，如果急需用钱，发个短信，贷款立马到账。一些信贷公司甚至还对使用苹果iPhone手机的用户直接放贷，无需网上注册绑定。
英国PaydayUK信贷公司的顾客戴维森说：“我计划外出度假四天，发现手头只有一两百英镑。我当时抓了瞎，就在你们公司申请贷款，前后用了不到4分钟，在我动身前，贷款及时到账。PaydayUK真是上帝赐给我的礼物，它让我的假期更美好。”
申请小额贷款的人，妇女占到75%，其中70%的人是单身母亲，80%的人吃政府救济，年收入低于25000英镑的人占67%。由于小额借贷客户都是低收入群体，信贷公司对借款人比较宽容，即使延期偿还，一般也不加收罚款，很少对违约客户采取法律行动，只是把违约客户列入黑名单而已。
英国公平贸易局负责对小额信贷机构的日常管理，并经常在客户中进行调查，征求对小额信贷的管理意见。2008年4月到2009年3月，公平贸易局收到了3656份投诉，34家信贷公司因经营中存在违规行为被吊销执照。
根据2004年颁布的《消费者信贷管理条例》，英国没有规定小额借贷的最高利率，但发薪日信贷公司必须把利率告知借款申请人，包括日利率、月利率、年化利率和实际年化利率（APR，含各项收费）。
英国现行法律虽然没有反高利贷法，但由于银行利率市场化，也很难形成“高利贷”。货币的供求关系决定利率的高低，反过来，利率又调节货币的供求关系，使货币趋于供求平衡。如果利率高，人们的贷款欲望就低，货币在银行就会产生积压，为了把货币贷出去，银行就要降低利率。反之，如果利率低，人们的贷款欲望就高，货币供不应求，银行为了追求利润最大化，又把利率调高。
英国各小额信贷机构之间的竞争并不激烈，这是因为，借款人急用资金，很少在几家信贷公司之间比较利率高低。再有，借款人金融知识欠缺，也没有意识去考虑借贷成本，他们唯一考虑的就是尽快拿到钱。对那些没有信用记录的借款申请人来说，没有信贷机构愿意放贷给他们，他们能找到一家给他们放贷的公司就谢天谢地了，根本没有比较利率的想法。根据英国公平贸易局2010年的报告，只有不到4%的被调查者在申请贷款前进行专业咨询，43%的被调查人员认为速度是他们申请贷款前优先考虑的。这不无道理，俗话说“时间就是金钱”，为借几百英镑的钱，确实不值得花几天的时间到处咨询、对比利率。
英国是西方国家中少有的没有反高利贷法的国家。英国议会曾在1660年颁布过《反高利贷法》，规定最高合法利率为6%，可在19世纪该法被废除。2008年金融危机爆发后，人们开始重视金融市场的安全性，朝野越来越多的人呼吁重新颁布《反高利贷法》，规定各种借贷的利率上限。看来，英国重新颁布《反高利贷法》只是时间问题。（本文发《新金融观察》2012年4月9日第06版）
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