江湖眼 | 个人破产法保护了谁？

大家是否还记得于欢？那就是个典型的因债务引起的凶杀案。另外这两年各种借贷平台天雷滚滚，跑路的放贷人、瞬间一无所有的债务人、高杠杆炒房的，都有不少。光今年以来，见诸报道的，就有几十位被套路贷逼着自杀的年轻人……说起来都是债务惹的祸啊。

所谓个人破产，是指债务人没有能力按时还钱，但债务双方又不能达成和解时，经过向法院申请破产，并按流程进行债务清偿的过程。

世界各地的《个人破产法》都规定，破产期限内（各个国家规定的时间不同），债务人只能维持最低生活水平，保留基本生活费，剩余收入全部要用于偿还债务。

等到破产期限一过，无论是否还清债务，债务均一律免除。放债人如追讨，就违反了法律。

伴随个人破产法，必须建立起成熟的清算机构。

这个机构要严格监控债务人的收入，一旦发现有欺诈行为，比方吃了顿大餐，或是买了啥奢侈品，那债务就不能免除了。所以，这也会促使债权人比清算机构更上心地去监控债务人……

那，万一债权人设个陷阱啥的，也未尝没有可能吧。债务人一旦意识到被陷害，会不会使出反间计呢？咦？可以写个悬疑剧了。

总之，个人破产法在西方已经有上百年的历史了，中国为什么突然这个时候，提出要搞个人破产法呢？

这个跟近年来增长迅速的借贷有关系。总体来说三大块：政府债务、企业融资、居民房贷。

不管从政府企业还是到个人，大家都特别地敢于借钱了。可债务转来转去，最后都得靠民间存款来还。所以最近中国花协不是在征求国花吗？网民们都说，韭菜能算吗？

就跟击鼓传花似的，总有人会在这坑那坑里掉链子。你说父债子还啥的，可以，但人家就是啥都没有了，怎么办？世世代代追下去？拿不到钱就暴力催收，绑架拘禁挥刀子？

《个人破产法》的出现，是几乎全世界公认的资本市场下的成熟制度，是保障基本人权和尊严的法律。在目前国内征信体系越来越完善的情况下实施，有一定可行性。

这些年经常会通告老赖名单，以此限制债务人的一些消费。但因为没有专门的清算机构盯着，或者是免除高额利息的通道，其实还是大有漏洞的。首先，住豪宅开豪车的老赖大有人在，只不过房子车子不在他名下了而已。另外，一些确实一无所有的小中产，则被逼的臭了亲友圈、工作找不到，更别说还钱了。

所以，《个人破产法》如果出台了，高额利息可以免除，只要债务人好好工作，十年的时间，能还多少是多少，债权人好歹也能拿回来一点。至于有钱的老赖，有专业机构盯着，高消费时至少不敢那么高调吧。

当然，个人清算机构能否让债权人信任，也是个很大的问题。不过办法总比问题多，相信追债公司很快就会开发出对应的其他业务来。

在美国，个人破产分为两种，资产清算和延期支付。

1、申请破产后，债务人的全部资产除生活必须品以外，都必须被拍卖来偿还债务（这叫资产清算）。

2、如果债务人有固定收入，债务人与债权人商量在三至五年内偿付债务（这叫延期支付）。

3、如果债权人能提出有力的证据（债权人往往会将债务打包卖给讨债公司，这些公司可不是吃素的），证明债务人没有将所有财产申报，或有非法地转移、藏匿或毁坏的行为，破产申请就会被拒绝。就算破产申请通过了，债务人被发现有欺骗行为，法院仍有权力撤销破产许可，那么，被取消的债务就会重新回到债务人头上。

4、一些特定的债务是不允许被注销的，那就是欠政府的钱，比方税务、大学学费贷款、违法行为造成的财务损失（比如酒后驾驶而造成他人死亡或致残）等。

……

目前个人破产的保护期，香港是四年，美国是七年。各个国家不同，不知道中国将会是几年。

总得来说，个人破产法对中低层民众是有利的。因为这些人财力本来就不雄厚，欠债前后都没啥资产。

而真正的富豪，不管是在哪个国家，不管有没有《个人破产法》，其实都是有办法利用法律漏洞藏匿或转移资产的。

比方特朗普，就破产过好几次。到现在连税单都死赖着不公开，居然还在争取连任。但他的生活受到过什么影响呢？再比如贾跃亭，他虽然不敢回国，但不意味着走投无路啊。这些人，会买高额保险、建立慈善基金、或将财产转移给亲友来逃避惩罚。所谓的申请破产，只是为了不还别人的钱，至于自己的钱，那是万万不会损失滴。

说起来有趣，美国历史上还有个总统也申请过个人破产，那就是林肯。但林肯很聪明，他马上将自己的律师方向做了转移，专门帮人打破产官司了。

近年来，美国一年的个人破产申请就能达到160多万，年轻人透支消费，刷爆信用卡、债台高筑比较多见。中年人的破产主要归咎于医疗成本大幅增加、就业市场不稳定和信用卡消费势头加剧等等。

而中国，事实上这些年的债务危机事件已经非常多了。前几天九岁女童宁波被害的事件中，那对自杀了的男女就欠了亲友和网络平台的不少钱。好逸恶劳，贪图享受固然是根，但欠钱太多、还债无望，也是压垮骆驼的稻草之一吧。

总之，对小老百姓来说，《个人破产法》的出台，能为债务重重的现实，注入一丝希望。你可以打工，留下基本生活费用，其他的用来还债。总比被追债公司拿着裸照满世界要挟要好。别说还个十年，就是二十年也行啊，至少有了活命的机会是不是。

另一方面，怕是从此以后也要小心给他人借钱。否则对方一旦申请破产，钱不是泥牛入海，就是要等个十年八年。

这么说吧，《个人破产法》，对恶意欠债的无赖，是利好（虽然信用透支者在一个正常社会，将寸步难行）。对遵纪守法的小民，是保护（至少还有重来的机会）。对资产雄厚的大佬，唔，虽不能伤筋动骨，但多少有些约束吧。

大家还是量入为出，不要超前消费吧。看上去破产啥的离我们很远，但信用卡超支、创业失败、借亲友钱加盟项目、高杠杆炒股炒房、相亲养老骗局……还有那么多借贷平台、赌博网站，这坑连着那坑，一不小心，谁都有可能，陷入债务的泥淖哈。