银行

编者按： 　　新一轮地产调控政策实施一周年之际，《财经网》记者采访了几家股份制银行的信贷员，由工作在信贷一线的他们讲述亲身经历的“调控一周年”。需要声明的是，由于采访信贷员非常困难，我们的样本有限，只是提供一个微观视角。请读者勿对号入座，也不要简单地推及全局。 　　【《财经网》记者 要雪梅 唐喆喆】 　　2011年1月，在A银行北京某支行个贷部工作整整三个年头的王先生，不得不转去其他部门，“没办法，个贷部的业务越来越冷清。”他所在的银行40余家北京分支行中，2010年仅有十家左右还有独立的个人住房信贷部门，其余分支行都对这一部门的人员进行分流，大多是与理财产品部进行了合并。 　　张先生在B银行工作，虽然个贷部依然保留，但是工作量已经明显减少。“以前我们可能要求有一两个亿的放贷额度，但是现在要求放宽很多，也就几千万而已。从去年年底开始，信贷员想完成额度就已经很困难了。实际上，在2009年二手房交易市场最好的时候，我们半年就做到五个亿。现在一年还做不了五千万。” 　　C银行客户经理吕先生颇有同感。他最近一段时间都是按时下班。现在监管部门严格控制银行放贷，银行也不得不压缩对公司和个人贷款的放贷量，“没有多少信贷额度可以放了”。相比于繁忙时晚上九点钟还在加班的日子，“现在真是很清闲。”他感慨地说。 　　2010年4月14日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，研究部署遏制部分城市房价过快上涨的政策措施。时隔两日，国务院下发了《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，在实行严格的差别化住房信贷政策、增加居住用地有效供应等方面做出十项规定，被称为“史上最严厉的房地产政策”。 　　与以前相比，这份《通知》严格规定，90平方米以上的家庭首套自住房首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。 　　实际上，早在房地产新政开始之前，张先生所在的支行对房地产的贷款就已经收紧，“当时上面（管理层）已经有收紧的迹象，高企的房价和对房地产公司资金链的担忧让银行不得不小心行事。”确实，银监会于2010年2月20日和4月11日分别下文或公开表示，“银行不得对投机投资购房贷款，如无法判断，则应大幅度提高贷款的首付款比例和利率水平”。 　　到了2010年9月底，又出了升级版的“新国十条”。这次对首套房的贷款首付比例一律不得低于30%，而不论其购房面试是否达到90平方米。同时，还规定停止三套及以上住房的贷款。 　　多位接受采访的银行信贷员提到，在2010年他们银行一度停发房地产开发贷款。“虽然没有明文规定，但是基本是监管部门对银行口头通知，要求这个银行停止对房地产的开发贷款。后来，对银行还实行了更加严格的管理措施，也就是月度日均存贷款监测制度，存贷比按日管理。一旦超出标准，则责令银行停止放贷。”据吕先生回忆说。 　　在这种情况下，银行个贷部的信贷员也在竭力拓展新的渠道，比如具有抵押物且安全性较好的工程机械按揭贷款、个人综合消费就做的比较好。 　　与此同时，银行对员工的考核标准也在降低。银行对信贷员的考核主要是两个数据：放贷额度和存量贷款。2010年初时，王先生所在的银行对个人住房贷款的信贷员还有额度要求，但是后来逐渐放宽了标准，进入2011年甚至是零额度考核。 　　期间，吕先生所在的支行针对商住两用房的贷款渐渐多起来。因为商住两用房的房本上注明的是“写字楼”，这类购房贷款并不受房屋数量限制，而且，贷款的准入门槛与新政之前没有多大变化，即首付50%，贷款利率是基准利率的1.1倍。所以，这类房屋的购买者主要集中在已经拥有一套或者两套住房，又希望做投资的人。 　　对于今年北京开始执行的史上最严厉的限购令，D银行北京某分行的吴先生在实际业务操作中发现，目前很多客户无法达到房屋按揭贷款的标准，大多数情况是非京籍人员在京买房，没有在北京连续缴纳五年社保。即使有的客户来京已经在北京时间超过五年，但当时可能他没有重视社保，没有缴纳，所以条件也不满足。所以，没有办法通过“网签”等监管。“我们也没有办法去做。”吴先生说。 　　越来越收紧的货币政策，使得股份制银行资金比较紧张。经过几次上调存款准备金率之后，现在存款准备金率已经达到20.5%的高水平，也就是每提高一次，央行就锁定3500亿元左右的资金，这样相应的银行的可放贷量就会减少。而多数股份制银行的贷存比长期都是在70%以上，甚至是在75%的监管红线上下徘徊。 　　现如今个人住房贷款利率七折的优惠政策已经成为明日黄花，去年下半年以来，对于首套房的贷款利率虽然也有优惠，但基本上不会低于85%的基准利率，有的银行更是不打一分折扣。而对于二套房贷款利率1.1倍基准率的放贷要求，几乎所有银行都是严格执行。 　　各种迹象显示，银行的收紧政策还是会延续。张先生坦言，“现在北京市的银行太多，而市场上的一手房源又不多，主要以二手房交易为主，但因为政策的原因，二手房交易很多都做不了按揭贷款。所以，现在竞争是白热化的。我们也只能等待政策回暖，才能打破目前这种业务停滞或半停滞状态。” 相关日志 2011/03/26 — 多市房价调控目标定为涨幅10% 被指成涨价标准 (0) 2011/03/06 — 北京一楼盘大幅降价 业主集体散步“维权” (0) 2011/02/21 — 调控后一线城市房租猛涨 (0) 2011/02/09 — 安邦-每日金融-第3192期 (0) 2011/01/29 — 任志强:不得不说的话 (0)

首先目标定位：中农工建，别不敢说，四大这问题是挺严重的 症状：装蛋上市后头几年走的还可以，于是逐渐自以为是，官僚作风日渐风行，权利上收倒三角、鸭梨下放压死人，银行效率变得极端低下，不思解决之道，却只会一味地压迫一线员工，辞职率居高不下。 装了几年孙子总算是把上市的关口混了过去，四大的领导们开始欣慰了，总行的中层们开始放松了：反正上市圈到的钱足够保证银行被造到俺退休也未必会破产倒闭了！因此一切行为开始以“保全自己”为唯一标准，银行盈利？跟我有P关系。 各家行总行的领导们英明地将业务鸭梨下放，财权人权上收，把脑袋埋进总行大楼的文山会海中，对市场中稍纵即逝的市场商机视而不见听而不闻！每年开开会花光津费，抄抄书算搞了科研，自己不干活儿不说还勒紧了缰绳不让下面的分支行紧跟市场脉搏，美其名曰控制风险，我去！您是不是就只想做三大油和电信的买卖吧？您老想做，人家想不想您还指不定呢好不好？不担风险还要高速发展，您YY小说看多了脑残了吧？ 前线战壕里的士兵们有心杀敌，后方的弹药粮饷却迟迟供应不上，我想开一炮都得跟后方的指挥部打报告写请示接受审计等待N多领导签字同意开炮，等你那炮弹落下来的时候敌人早就回家洗洗睡觉了，然后我还要接受您无尽的训导：TM没敌情你瞎要什么炮火支援啊，你不知道炮弹值钱，领导时间宝贵，耽误了全行的发展影响了几十万员工的效益，你担待得起么？？？ 我去，我罪该万死…… 二线服务一线的口号喊了多少年了，二线依然是一线的爷！我把70%的时间都用来严格遵照银行的规定走程序、巴结各层的办事人员上峰领导让他们别忽视我请示的工作、接受无边无际的内外部审计（监狱犯人都不带这么来回反复审着万的好不好？我算明白了，为什么银行要用铁栅栏圈起来，不光防贼，还同时暗示银行员工：防你们丫呢！）、给N多知道或不知道平常在忙些什么的部门上报各种有用没有的报表、参加各种乱七八糟的会议，然后就剩下30%的时间去拜访客户、调查市场、发现机会，然后再占用30%的休闲时间来整理各种各样的案头工作！等我通过层层把关阻力把千辛万苦设计出来的营销方案摆在您案头的时候，您没看三分钟，扔出一份文件告诉我与文件有不符的地方，OUT！ 我不生气，我理解您！业务办成了是银行获益，和您有P嘛关系呢？倒是一个业务都不办对您最合适，没有风险啊，安全啊！您死抱着文件就安全了，您什么都不干就把所有的风险都控制住了，您功德无量啊！也好，上市圈来的钱应该怎么都够您造到银行破产倒闭呢，更何况还有增发的机会呢，不急，您不急！ 时代在进步，人们在学会生活，我工作是为了生活的更好，而不是被你们骑在脖子上装模作样、耀武扬威、侵害着银行的整体利益满足自身私欲。 我想跟您说一句：玩去吧，您！ 相关日志 2011/03/14 — zhuhit:地方金融系统可能出现的问题 (0) 2011/03/08 — 胡星斗:建议对垄断性国有企业坐地自肥进行违宪违法审查 (0) 2011/03/01 — 刘志军完了 敢不敢抓秦晓，可以检验中国是否决心反腐败到底 (0) 2011/02/17 — 一位已全家移民美国的国企老总自白 (0) 2011/01/25 — 宽带山:关于房地产走势和银行坏账问题的讨论 (0)