财经社会

全球“高利贷”合法式生存 作者： 刘植荣 有借就有贷，本是商业常识。但违背常识的是，浙江数百起企业倒闭和企业主逃逸事件，皆与民间借贷有关，且大多为高利贷。事实上，长期以来，中国存在着两个并行的金融借贷市场，一个是有执照、有管理的金融机构主导的借贷市场，一个是没有执照、没有管理的个人民间借贷市场。 民间资本，无疑是过去一年中国商业社会的一大关键词，犹如“镣铐舞者”。 在十一届全国人大五次会议记者会上，国务院总理温家宝回答记者关于浙江吴英案的提问时强调：“允许民间资本进入金融领域，使其规范化、公开化，既鼓励发展，又加强监管。” 但具体要如何做呢？或许，国外对借贷利率的管理能够为我们提供一些参考。   国外借贷的演变和管理   国外对借贷的认识离不开宗教。 《圣经》规定向基督徒放贷不得收取利息，如果是借给非基督徒，则可收取利息。 犹太教同样不允许在犹太人内部收取利息，但允许对非犹太人收取利息。 伊斯兰教也禁止放贷收取利息，认为放贷就是投资，放贷人与借款人必须共同承担风险，分享利润。 进入 16 世纪，随着分工的细化和资本主义的产生与发展，人们对利息有了新的认识。如果没有利息，有钱人就不愿意把钱借给别人使用，这就降低了货币的使用效率，阻碍了经济的发展，允许收取利息又有悖教义。经济发展与宗教文化再次发生激烈的冲突，由此造成各国、各教区对利息的规定不一。 在允许借贷利息存在的经济体中，多数国家都立法规定允许的最高利率，借贷超过法定最高利率就构成高利贷。如果利率超出法定最高利率很高，则构成严重的刑事犯罪。   “合法高利贷”的范例   高利贷必是非法，这里所谓的“合法高利贷”实际上是称之为“高成本信贷”（ high-cost credit ）。 如果说我国民间资本进入金融市场需要一个范例，美国、英国、加拿大等国家对“发薪日信贷”的管理，就是很好的参考。 这种借贷方式的产生，是由于金融市场上的主流信贷业务一般不对个人提供小额贷款业务，即使提供，也需要繁琐的手续和各种证明担保或抵押，周期很长，无法满足个人生活消费资金急需。 它的贷款额度不超过税后工资额，即申请即得，很多情况下不需要任何担保和证明，但要求到下一个发薪日立即还贷。发薪日贷款的月利率一般在 20% 左右。发薪日信贷公司则必须经过法律许可，注册领取执照。 借款人到发薪日信贷公司申请贷款，交验工资单或银行账户证明，有的不需要提供任何证明，只要把贷款额度和利息及管理费总额写张远期支票交给信贷公司，就立即拿到贷款。贷款到期后，信贷公司会到银行兑现这张支票。如果借款人账户上的资金不够兑现这张支票，银行会发给借款人通知，要求立即补足资金，信贷公司也会收取延期偿还贷款的费用。 现在，网上发薪日信贷业务越来越普及，贷款申请者只需在网上点击几次鼠标，贷款几乎立即就可到账。到下一个发薪日，贷款、利息及管理费用从借款人账户上自动转账到信贷公司。 美国 美国有 36 个州法律不禁止发薪日信贷，对发薪日信贷主要参照《反高利贷法》进行管理，即不得超过法定最高利率。 在新墨西哥州，每笔贷款的期限为 14 ～ 35 天，利率不得超过 15.5% ，借款人的累积贷款总额不得超过其月税前收入的 25% ，同一借款人两笔贷款之间的间隔至少为 10 天，而且不允许用借新债换旧债的形式进行债务置换。 目前，美国的发薪日信贷两个星期的利率一般在 15%~30% 之间，实际年化利率为 390% ～ 780% 。收取的利息和费用哪怕超过法定最高上限一美元，也严惩不贷。 2008 年 5 月 30 日，伊利诺斯州财政部对从事发薪日信贷业务的 Global 公司罚款 23.4 万美元，因为借款人 J.M. 借款 300 美元，还款 360 美元，超过了该州法定最高利息 13.5 美元。 另外，美国有的工会还为自己的会员提供发薪日信贷担保，使工人更容易地获得贷款。 英国 最著名的是 The Money Shop ，全国连锁经营发薪日信贷，有数百家连锁店； Albermarle & Bond 和 Harvey & Thompson 等典当商行、旅行社和保险公司也从事发薪日信贷业务。但是，如果发薪日信贷机构只从事信贷业务，一般很难盈利，因此，它们也同时从事国际汇款、外币兑换、黄金买卖等业务。 英国 wonga.com 发薪日信贷公司主要在网上从事借贷业务，最高贷款额度为 400 英镑，贷款期限最长为 30 天，日息 1% ，年化利率为 360% 。假如你明天领薪，可今天要交 400 英镑的房租，但手头没钱，向朋友借钱难于启齿，你就可以用几分钟的时间在网上申请到这笔贷款，明天发薪水立即还贷，利息为 4 英镑，另加 5.5 英镑的手续费， 9.5 英镑的成本就解了 400 英镑的燃眉之急。 但英国对小额贷款管理非常严格。根据 2004 年颁布的《消费者信贷管理条例》，发薪日信贷公司必须把利率告知贷款申请人，包括日利率、月利率、年化利率和实际年化利率（含各项收费）。另外，公平贸易局经常在客户中进行调查，征求民众对小额贷款的管理意见。仅 2008 年 4 月到 2009 年 3 月，公平贸易局收到了 3656 份投诉， 34 家信贷公司因经营中存在违规问题被吊销执照。 加拿大 加拿大用反高利贷法律约束发薪日信贷业务，利率不得超过 60% ，超过了即触犯了刑律，会受到刑罚处罚。加拿大各省也有自己的法定最高利率，但各省的法定最高利率不得超过联邦法律规定的最高利率。 OK 发薪日信贷公司是一个著名的案例。它对借款人收取的利率为 21% ，另外每借款 50 加元，收取 9.5 加元的手续费，如果延期还贷，每 100 加元增收 25 加元的延期费。英属哥伦比亚省高等法院判决，其手续费和延期费均计入利息内，该信贷公司的利率超过 60% ，构成犯罪，判罚数百万加元。 为了使这个行业更加规范，该省规定：所有发薪日信贷机构必须登记注册，并接受消费者保护局的管理；规定短期贷款的法定最高利率为 23% （含各项收费）；如果签订借贷合同后的第二天没有发放贷款，贷款申请者可以取消合同，不必为此支付任何费用。另外，信贷公司无权进入贷款申请人的银行账户或其雇主账户，信贷公司最大贷款额度不得超过借款人税后工资的 50% ，且不得要求在下一个发薪日前偿还贷款。   “合法高利贷”的争议   发薪日信贷也引起不少诟病，其核心问题就是，这种高成本借贷算不算高利贷。富人透支信用卡，最高年利率一般也仅为 25% 。而穷人除了小额高成本借贷，别无选择，对他们高息放贷无异于落井下石。而这类贷款又怂恿穷人消费，进入债务循环怪圈，难以积累资产，一直负债生活，无法翻身。像英国就有议员要求废除“合法高利贷”（ legal loan sharking ），呼吁重新启动《反高利贷法》，规定合法的最高利率，明确高利贷非法。 而支持发薪日信贷的人认为，信贷机构对小额短期借贷的管理成本很高，对借款人的信用管理很宽松，违约率高，自然要通过高利率得到弥补。按照年利率 20% 计算， 100 美元放贷一周的利息仅为 0.38 美元，远远不够支付这笔贷款的管理费用。另一份研究报告显示，发薪日信贷的违约率在 10%~20% 之间，造成的损失占信贷公司收入的 25% 。 事实上，很多批评人士只看到了发薪日信贷的年化利率，但大多数借贷期限就几天或一两个星期，每笔贷款的利率也不高。像美国最大的发薪日信贷公司 Advance America 2008 年的放贷总额为 420 亿美元，收取利息和费用总计 6.76 亿美元，平均每笔借贷的利率仅为 1.6% 。 反而如果利率过低，放贷无利可图，信贷公司则无法生存。美国哥伦比亚特区的法定最高利率为 24% ，发薪日信贷也受此法律约束，由于法定最高利率低，发薪日信贷公司都搬出了哥伦比亚特区。 一个不可忽视的事实是，若非万般无奈，一般人都不会选择发薪日信贷。如果法律禁止这项金融业务，他们就不得不到民间借高利贷，不仅扰乱社会经济秩序，也让政府失去大量税源。   启示：一视同仁，明确高利贷利率   中国法律对高利贷是比较宽容的，虽然规定民间借贷利率不得超过银行利率 4 倍，但漏洞在于，对违反这个限制，并没有处罚规定。 这放任了高利贷的蔓延，因为即使案发，银行利率 4 倍的收益率仍然受到法律保护。如果我以 60% 的利率借给你 100 万元，一年后你无力偿还，我仍然有索回权，把你告上法庭，法庭会依法判决你偿还我的 100 万元本金，另外还有 26.6 万元的利息。 上面的例子如果发生在美国，我则连本带息一分钱都要不回来，也无权到法院起诉债务人。因为在像美国那样明确规定高利贷属于非法的国家，超过法定最高利率的借贷合同就是无效的，不受法律保护，放贷人就没有索回本金和利息的权利。 另外，中国人民银行颁布的，中国金融借贷市场最具指导性和可操作性的法规——《贷款通则》，规定放贷人仅是“金融机构”，这就把民间借贷排除在外。 可见，立法严重滞后于经济发展和金融市场的需求，是造成中国民间借贷混乱局面的重要原因。因此，我们必须把主流金融市场的信贷业务和小额超短期贷款的信贷业务统一规定，最主要的就是明确构成高利贷的利率。 首先，将我国民间借贷的最高利率规定为不超过银行利率的 4 倍，是很不科学的。因为近 20 年来，我国大约有一半的时间银行存款实际利率为负，例如，一年期存款实际利率，在 1994 年为 -13.12% ，在 2011 年为 -2.15% 。也就是说，中国名义利率不算低，但由于通货膨胀率较高，我们的实际利率远远低于世界多数市场经济国家。因此，我建议把主流借贷市场的法定最高年利率规定为 CPI 涨幅的 3 倍，假如 CPI 的涨幅为 5.4% ，法定最高年利率就是 16.2% 。 对小额短期贷款（不超过 1 万元，不超过 3 个月）的利率适当放宽，以不超过日利率 1% 为原则。 其次，任何放贷都暗藏着风险，即使购买政府主权债券也不例外。因此，利息里应包含对放贷风险的补偿。例如， 2012 年 3 月 12 日，希腊完成部分政府公债置换，将私营部门债权人手中 1772 亿欧元债券减至 1050 亿欧元，置换成利率更低、期限更长的新债券，仅债券面值损失就高达 59.3% 。小额信贷由于没有担保和抵押，违约率也较高，其利率高于主流信贷利率也合情合理。 再次，不管何种借贷，超过法定最高利率，就应构成“放高利贷罪”，并且视情节轻重和危害后果予以处罚。法律还应规定，超出法定最高利率的借贷合同无效，债权人丧失索回本金和利息的权利。同时，为防止“多收费少收息”的变相高利贷，在认定高利贷时，把放贷人的各项收费算入利息。 最后，法律只规定最高利率，而放贷人可根据放贷风险和货币的供给量与需求量，在法定范围内确定执行利率。通过市场定价机制，确保放贷人在金融市场上公平竞争，把利率维持在货币供需平衡的合理水平。 中国需要降低民营资本进入金融市场的门槛，尤其是小额短期信贷业务。因为，目前中国银行系统主要针对企业放贷，或对个人购房抵押放贷，而居民生活消费贷款几乎是空白，而这正是低收入群体最需要的。居民在生活中遇到资金困难，无法从主流的金融市场获得贷款，就只能转向民间借贷。如果民间借贷没有监督管理机构，就容易导致金融秩序混乱。因此，把民间借贷用法律的形式引导到公开的金融市场中来，第一步就是针对民间借贷进行立法。   青春就应该这样绽放    游戏测试：三国时期谁是你最好的兄弟！！    你不得不信的星座秘密

期权，有何权利？ 作者 : 刘植荣 期货市场同股市一样，早已演变成了大赌场，期货市场上 98% 的交易属于投机赌博行为，转移价格波动风险的交易仅占 2% 。然而，专业投机者感觉炒期货还不过瘾，又炒起了“期权”。 期权（ option ），就是期权买方向期权卖方支付权利金（ premium ）购买的对双方签订的资产买卖合约的自由处置权利。这样，期权买方只享有履约的权利（行权 , strike ），没有履约的义务，他可以履约，也可撕毁合约；而对期权卖方而言，则负有履约的义务，他必须接受期权买方履约或不履约的选择。其实，“期权”一词的英文词“ option ”的字面意思“选择权”就是“期权”这一概念的内涵，即期权合约到期，期权买方可以在合约标的物的交割与不交割两者中做出选择。 1973 年 4 月 26 日，美国成立了世界最大的芝加哥期权交易所，设计出众多的标准化期权合约，使期权交易由场外转入场内，由期权清算所充当期权买卖双方的“媒人”和“保人”，买卖双方直接与清算所交易，清算所同时是买方的卖方和卖方的买方。为此，期权卖方要向清算所交存保证金，供清算所担保其履约义务。 对资本玩家而言，期权这种金融衍生工具比期货更灵活，玩起来也更刺激。下面，我们通过一个例子来弄清期权的玩法。 假如你要炒外汇期权，如美元， 2013 年 1 月 1 日的汇率是 1 美元兑换 6.29 元人民币（以下简称元）。这时，你（期权买方）可赌美元升值，用行话说就是“看涨期权”（ call option ），而此时恰好有一金融机构（期权卖方）赌美元贬值，于是，你与期权卖方签订美元期权合约，一年后，即 2014 年 1 月 1 日，你用 6.30 元的价格（行权价）购买 10 亿美元，你支付的权利金比率是 1 美元 0.10 元， 10 亿美元的权利金总额为 0.10 × 10 亿 =1 亿元。 你很走运，押对了赌注，一年后美元价格涨到了 6.90 元，比行权价高出 6.90-6.30=0.60 元。此时，你就可以行权，用 6.30 元的价格向期权卖方购买 10 亿美元，然后，立即把这 10 亿美元在外汇市场上卖掉，你获利 0.60 × 10 亿 =6 亿元。由于你签订期权合约时支付了 1 亿元的权利金，你的净利润 6 亿 -1 亿 =5 亿元。这笔交易显然对期权卖方不利，但他负有履约义务，他必须在外汇市场上用 6.90 元的高价购买 10 亿美元，然后用 6.30 元的低价卖给你，损失 6 亿元。但由于签订期权合约时收取了你的 1 亿元的权利金，实际净亏损 6 亿 -1 亿 =5 亿元，恰好是你的净利润。 期权的杠杆作用非常明显，用很少的权利金就可以建立巨大的头寸进行投机交易。如果炒美元现货，你的 1 亿元本钱只能买 1 亿÷ 6.29=0.159 亿美元，一年后获利（ 6.90-6.29 ）× 0.159 亿 =0.097 亿元，炒期权的收益率是炒现货的 5 亿÷ 0.097 亿 =52 倍。 如果你不走运，押错了赌注，一年后美元跌到了 5.90 元，此时你当然选择不行权，让合约作废，因为美元的市场价比行权价低，你高价买低价卖会赔本。此时对你来说，白白搭进了 1 亿元的权利金。而对期权卖方来说，则净赚了 1 亿元。 当然，期权的杠杆作用也把你的损失放大，如果你用 1 亿元炒美元现货，只损失（ 6.29-5.90 ）× 0.159 亿 =0.062 亿元，炒期权的损失把炒现货的损失放到 1 亿÷ 0.062 亿 =16 倍。 从以上分析可以看出，买看涨期权，只有在市场价高于行权价时才会行权。 你也可以赌美元贬值，即“看跌期权”（ put option ），一年后你用 6.20 元的价格卖出 1 亿美元，支付权利金总额 1 亿元。 如果一年后美元价格跌到了 5.90 元，低于行权价 6.20-5.90=0.30 元，此时你就可以行权，从外汇市场上用 5.90 元的价格购买 10 亿美元，然后用 6.20 元的价格卖给期权卖家，倒手获利 0.30 × 10 亿 =3 亿元，除去 1 亿元的权利金，净利润 3 亿 -1 亿 =2 亿元。对期权卖方来说，则净亏损 2 亿元。 如果一年后美元价格涨到了 6.90 元，此时你当然不会行权，因为你不可能高价买低价卖。这就意味着你押错了赌注，白白损失 1 亿元的权利金。但对期权卖方来说，则净赚了 1 亿元。 我们也看出，买看跌期权，只有在市场价低于行权价时才会行权。 对期权买方来说，如果你真的有一笔资产，可以把看跌期权用作保险保护自己的资产不贬值，权利金就相当于保费。 对期权卖方来说，不管是看涨期权还是看跌期权，都可以把期权作为融资工具。如果公司急需 1 亿元资金，它就可以通过卖 10 亿美元的期权获得 1 亿元的权利金。如果在期权交易上亏损，则亏损额就是融资成本；如果在期权交易上盈利，融资就成了得到的一笔捐赠。 期权有“美式期权”和“欧式期权”之分。美式期权允许期权买方在期权到期日或到期日前的任何一天行权，而欧式期权只能在到期日行权。 与期货一样，期权合约几乎可以把任何东西当做标的物，外汇、股票、市场指数、行业指数、农产品、贵金属、能源、证券等。 既然期权成了赌博工具，炒期权必然要承担巨大风险。 2008 年，法国兴业银行因“魔鬼交易员”狂炒期权和期货赔了 49 亿欧元。英国巴林银行、爱尔兰联合银行和联合利昂公司也都在期权交易上栽了大跟头。   青春就应该这样绽放    游戏测试：三国时期谁是你最好的兄弟！！    你不得不信的星座秘密

与李银河方刚商榷“性爱三原” 兼论西方社会的性爱原则 作者： 刘植荣 编者按： 2012 年 12 月 30 日，方刚教授在其博客发表了《颠覆“性爱三原则”》一文，对李银河博士提出的“性爱三原则”提出了质疑，一时成为网络的热门话题。那么，国外社会对性文化秉持的主流原则是怎样的呢？独立学者刘植荣曾对国外性文化作过深入研究，他认为“性与生俱来，但不能胡来”是国际社会通行的性爱原则。 李银河和方刚提出了什么“惊世骇俗”的性话题？ 2012 年 12 月 30 日，北京林业大学性与性别研究所所长方刚教授在其博客发表了《颠覆“性爱三原则”》一文，对中国性学家李银河博士提出的“性爱三原则”提出质疑。 李银河提出的“性爱三原则”即“自愿、成人、私密”，她认为，不管何种形式的性爱，只要遵守“性爱三原则”，就应像人权那样受到保护；对性的约束越宽松，社会越和谐。 方刚对李银河提出的“成人”才能有性爱反驳道：“假设明天我过 18 岁生日，我今天晚上跟我的女朋友做爱了，那我就是‘缺德’的，我睡一宿觉转天再做爱，我就是积德的了，非常荒唐。” 方刚对李银河提出的爱要“私密”地做辩称，这是让人对做爱有“罪恶感、羞耻感，至少是羞怯感”，并推测，将来在公共场所做爱会像现在街头接吻一样，成为“一道靓丽的风景”。 从这篇檄文看，方刚和李银河都提倡性自由，追求“杯水主义”，只不过是李银河含蓄地提出“性爱三原则”，而方刚倡导的性自由比李银河倡导的性自由更自由，认为不应该对性爱有任何约束，也就是“性爱无原则”。 性与生俱来 人们对性的态度，大多源于宗教。 拿基督教来说，全能的耶和华上帝最初造人，他本可以用泥土一次造出亿万个人来，可他没那么做，而是先造一个男人亚当，然后，再从这个男人身上抽出一根肋骨造了一个女人夏娃，让他们成为夫妻，让他们之间有性爱，人类就这样繁衍开来了。上帝之所以这样造人，是因为他想让人类有血缘关系，让普天下的人都是兄弟姐妹，这更有利于人们相亲相爱。 按照基督教思想，人类除了亚当和夏娃，任何人都是一男一女性结合的结果，性是人类繁衍的“原动力”，性是生命的源泉。 作为动物的人与其他动物在生理需求上没什么不同。性，和吃奶、吃食物一样，是动物的一种与生俱来的本能，无师自通。但是，作为“万物之灵长”的人，对性的感受和认识肯定有别于其他低级动物，人可以从性爱中得到乐趣，使身心得到愉悦，也就是人们说的“性福”。人的性得不到满足，如同温饱没有得到解决一样，必然会引起生理上的不适，影响身体健康。正如德国哲学家路德维希·费尔巴哈（ 1804-1872 ）在《幸福论》中写的那样 : “对性的追求也是对幸福的追求 , 对性爱的追求与个人对幸福追求的密切一致，是最高的人生享乐。” 性压抑与性解放 不少性学家认为，人类从 17 世纪开始，就进入了性压抑时代，谈性就是反抗性压抑，对性压抑的谴责使人有革命般的快感。 美国精神分析学家威尔海姆·赖希（ 1897-1957 ）是“性解放”的鼻祖，他把性看作是一切社会进步、文明发展的动力 : “没有性解放的社会，政治改革是不可能的。” 追求性自由的人认为，做爱不应该受到任何约束，只要两厢情愿，只要不对社会造成危害，爱不管在何时、何地都可以做。事实上，这种观点与文明社会的道德规范格格不入，因为它没有把人与动物区分开，没有让人走出野蛮。而人走出野蛮的一个标志就是有自制力，也就是能克服动物的一些本能，正如英国伦理学家、经济学家亚当·斯密（ 1723-1790 ）在《道德情操论》中写道的那样 : “一个人如果不能自制，他就没有德性。” 美国哲学家赫伯特·马尔库塞（ 1898-1979 ）就不赞同性压抑说，他认为：当代西方社会中的性解放和扩大了的性自由造成的性放纵，实际上是对性爱的压抑，因为它使性关系依附于社会关系，性活动越来越被利用为使人更加顺从社会的手段，而不是纯粹使人快乐的活动了。 公元前 4 世纪古希腊的雄辩家阿波罗多鲁斯说：“我们在情妇身上寻欢作乐，女仆日复一日照看我们的身体，妻子养育合法的孩子，并妥善地管理家务。”可见，自古以来，妇女就缺乏“性人权”，遭受男人的性奴役。 要想性自由，必须首先使身体自由。如果人不能掌控自己的身体，性自由也就成了无源之水、无本之木。美国妇女性解放运动的先驱玛格丽特·桑格（ 1879-1966 ）认为：“女人只有能够掌控了自己的身体，她才获得了真正的自由”。她在违犯当时法律的情况下开避孕诊所，为妇女提供避孕药具和避孕技术指导，其目的就是让妇女避免在性爱中怀孕，只有不怀孕才能使身体自由，进而享受性自由，在做爱中享受乐趣。 所以说，不管何种形式的性自由，必须有个先决条件，那就是尊重生命，尊重在做爱中可能会怀上的孩子的生命，这是性爱的最起码的道德要求。 性与年龄 方刚与李银河争论性与年龄的问题，其实，一个大前提他们都没提到，那就是什么叫“性”。 美国性学家阿尔弗雷德· C ·金西（ 1894-1956 ）认为，性是指一切可能促使性行为主体达到性高潮的活动的总和。按照金西对性的定义，性包括自身性行为，也就是单一性行为主体，如性幻想、梦遗、手淫等；也包括社会性行为，即多个性行为主体，即与他人共同实施性行为。如果从这个角度来理解性，讨论性与年龄的问题就没有什么价值，因为自身性行为伴随着人的一生，根本就不存在年龄的限制。 关于社会性行为，各国法律都有规定，与不到某一年龄的人发生性关系就是犯罪，而不考虑其是否自愿。法律之所以这样规定，是人对人自身的认识不断深入的结果，因为在年少发生性关系会给身体健康带来极大的摧残。也正因为如此，各国法律都规定了结婚年龄，就是避免过早的性行为给身体带来的不利影响。 例如，在 17 世纪中叶，俄国教会把结婚的最低年龄规定为女子 12 岁，男子 15 岁。 1830 年，俄国沙皇与教会协商，“为了避免众所周知的低龄结婚的有害后果”，把结婚年龄提高到女子 16 岁，男子 18 岁。但在 19 世纪，俄国民间普遍存在早婚现象，甚至请求允许女子在 12-15 岁结婚。这时，教会便与世俗社会达成了妥协，允许女子把结婚年龄提前到 12 岁，但要有“生理成熟医学证明”。多数女子不找医生，而找僧侣充当生理成熟鉴定员，以便更容易地获得“生理成熟医学证明”。 现在，很多国家虽然法律规定了结婚年龄，但早婚早育现象仍很普遍，特别是在农村地区，法律在这种情况下往往让位于传统与习惯，默认这种事实婚姻。我在非洲考察教育时，常见中学女生在课间给自己的孩子喂奶， 12-14 岁的女生辍学回家生孩子的现象也并不少见。 性与婚姻 人们对性道德很难形成统一的认识，因此，性、爱与家庭在很多情况下并不能完全吻合。 随着生产力的发展，人们的生活方式也发生变化。在过去，人们不结婚被看作是一种变态，现在终身不婚的人越来越多，这已被社会所接受，因为社会保障体系的建立和完善，人无需靠结婚生子来养老。 我在法国留学时，与同在巴黎的中科院的一个留学生相约周末过去包饺子请房东一家。房东是位七十来岁的老太太，年轻时就离婚了。当她儿子飞利浦带着一个女人和 3 个孩子到来后，我与他们寒暄，随口问房东老太：来的这个女人就是你儿媳吧。房东摇摇头说：不是儿媳，是儿子的同居者。 在法国，非婚同居现象很普遍，每年的新生儿中大约有三分之一是非婚生。所以，法国很多法律不断修改，以符合这种变化了的家庭模式。法国的各种表格，用“同居者”取代“配偶”一词已成了一种趋势，因为“配偶”必须是有婚姻存续关系，而“同居者”则不管结婚与否，只要住在一起就符合要求。“婚外性关系不道德”显然不符合这种变化了的社会关系。 在中世纪，欧洲有种普遍认识，那就是偷情出生的孩子身强力壮，性情暴烈，足智多谋，打起仗来或在爱情上都很狂热，人人惧怕他们，尊敬他们。所以，偷情也曾时髦过。 俄国东正教在 1905-1912 年间，教会批准了 19296 起离婚案件，因偷情离婚者有 18801 起，占 97.4% ，无房事能力离婚 449 起，占 2.3% 。从这组统计数字可以看出偷情的普遍性。 我在埃塞俄比亚工作时，当地的人经常给我讲述一个偷情的故事，那就是古埃塞俄比亚的示巴女王与古以色列的所罗门王的偷情。 示巴女王到访时，所罗门被风情万种、绰约多姿的示巴女王所吸引，两人双双坠入了爱河。示巴女王怀上了所罗门的孩子。示巴女王回国后生下个男孩，取名埃布纳·哈基姆。埃布纳长大后，示巴女王把王位让给了儿子，埃布纳被尊称为“万王之王”门尼力克一世，开创了阿克苏姆王国和传世 225 代的“所罗门王朝”。现在，许多埃塞俄比亚人相信自己是所罗门王的后代，为自己是“婊子养的”的后代感到自豪。 “自愿”就可以“乱爱”吗？ 李银河和方刚都赞成只要“自愿”做爱，就享受“性人权”，不但不应被干涉，还应受到保护。 我们早已走出了野蛮，而人类文明的发展其实就是对个性自由的压抑，法律的产生必然会约束人的某些行为，包括性行为，对人性的自然状态加以限制，让人有别于其他动物，让人道德起来。 其实，现在各种社会中对性行为的规范，都与当地的文化有关，而文化又依赖于自然环境和生产力发展的水平。很多国家法律规定近亲不能结婚，说是影响下一代的健康，可在非洲一些部落，他们是从另一个角度来认识这个问题的。如果你问一个非洲土著居民想娶自己的妹妹吗，这个土著会疑惑不解地反问你：“怎么？你想娶你的妹妹吗？你犯病了吧？难道你不愿意有大舅子小舅子吗？难道你不明白。如果你娶了自己的妹妹，那你不会多出一个亲戚来。这样，那你跟谁去打猎？你上谁家去串亲戚呢？” 对性行为的规范是随着人类有组织的社会出现而产生的。既然对性的规范是集体意志的产物，这必然会对少数个体造成限制。卖淫虽然是双方自愿，但不少国家都规定卖淫非法，组织卖淫、卖淫、嫖娼是要坐牢的。 乱伦，也被世界几乎所有文化所不接受。 1215 年，基督教把乱伦罪定在四代血亲上。在法国，拿破仑刑法典颁布前，乱伦都是死罪，但现在乱伦只要不涉及未成年人和双方愿意，则一般不予追究，但这并不代表社会道德对乱伦的认可。 所以说，用自愿不自愿来衡量性爱的合法性或合理性，必然会引起与法律和习俗的冲突，根本就无法操作。 性的私密性 上文业已论述，人的性爱是宗教，是文化，是道德。动物可以在大街上当众交媾，但人在公共场所众目睽睽之下做爱是人类文明所不能接受的。 如今，不少国家立法，明文禁止在一些公共场所做爱。例如，西班牙巴塞罗那市的法令就禁止在海滩等公众场所做爱，违者将处以 400-1000 欧元的罚款，不交罚款者要坐牢。当然，这一立法也遭到一些人的抗议，认为对一些贫穷的情侣来说，家里住房紧张做爱不方便，可又没钱到旅馆开房，不让他们在大自然享受性爱的快乐，这是对人性的摧残。 就是那些不禁止在公共场所做爱的国家，对在公共场所做爱的方式也有要求。意大利的法律要求在公共场所做爱必须隐蔽，不得被他人看到，否则就是违法。 按照法国法律的规定，“站街女”如果主动与人搭讪拉客，在酒店等公共场所进行性交易，那就是违法。 但值得注意的是，世界一些民族和部落也确实存在性公开的现象，但这仅是婚姻习俗中的一个程序，并非一贯如此。例如，在喀麦隆，新婚第一夜晚新娘的公公带头“听洞房”，夫妻圆房后，如果新娘是处女，公公会高兴地让新娘的姑姑们帮她洗身体，给她身上涂油，公公还要向儿媳的脚上洒水，以示祝福。非洲还有一些部落，新婚第一夜，新娘的妈妈要在床下指导做爱，传授做爱技巧。 性不能胡来 法国文坛巨匠维克多·雨果（ 1802-1885 ）写道：“爱就是行动”。“女人需要爱，男人需要性”这个古老的观念早就不灵验了，现在，女人对爱与性的追求与感受与男人没什么不同。人们追求性爱，是因为它能给身心带来愉悦。但是，人的性与其他动物的性有本质的不同，那就是人的性有它本身的社会属性。 一些性学家提出“性爱三原则”或“性爱无原则”其实并不是什么新鲜玩意儿，只不过是“杯水主义”的翻版而已。 性与生俱来，但不能胡来。人在追求性爱享受时，不要忘记自己是个有别于低级动物的人，既然是人，就要遵守他所在社会传统文化和各种规范。说性是圣洁的，那性必须把性建立在爱的基础上，而不是用性去交换其他利益。 由此看来，性爱有原则的，不遵守这些原则，也就失去了做人的道德基础，这是对社会文明的破坏。   青春就应该这样绽放    游戏测试：三国时期谁是你最好的兄弟！！    你不得不信的星座秘密